45歲繳納養老保險確實是有點晚的，我國對於退休年齡的規定是女滿50歲，男滿60歲。對於養老保險繳費年限的規定是繳滿15年。
女，45歲，繳納15年，要到60歲退休。男，45歲，繳納社保15年，正好到60歲退休，一點不耽誤。
一、45歲，可以繳納養老保險的種類
找個單位交城鎮職工養老保險、自己交靈活就業社保或者城鄉居民養老保險。
其中城鎮職工養老保險和靈活就業養老保險，都是職工養老保險，退休時退休金的計算方法是一樣的。
二、45歲，怎樣繳納比較合適呢
001、城鎮職工養老保險：
1、最好是找家單位，工資少點也沒關係，只要單位給交保險。因爲對於職工養老保險來說，單位繳納是佔很大一個比例的，個人承擔一小部分，很大程度上減輕了個人的資金壓力。
2、對於就業困難人員來說，什麼是就業困難人員，就是達到一定年齡，就業困難的。以青島爲例，女滿40歲，男滿50歲，就屬於就業困難人員。（各個地區規定不一樣，有的地區可能是女滿45歲，男滿55歲）。
就業困難人員可以申請就業困難人員社保補貼，在單位就業的，社保補貼補給企業，企業給就業困難人員繳納保險基本上不用花錢，並且企業每招用1名就業困難人員，還有200的崗位補貼。很多企業也是樂於招用此年齡段的員工的。所以儘量自己能找份工作，由單位給交着保險，是最好的。
3、但是對於女職工來說，到退休年齡50歲，企業就不能給繳納社保了，只能自己繳納靈活就業社保，交到60歲退休，自己繳納十年，稍微有點吃虧。但男職工的話，45歲開始繳納社保，找個單位上班，交到60歲退休是正好的。
002、靈活就業社保：
1、靈活就業社保，是需要個人承擔全部繳費費用的，只繳納養老和醫療。對於靈活就業人員來說，收入不穩定，經濟壓力大，自己繳納保險也是一筆不小的數目，所以我們要考慮怎樣繳納，可以交的少，領的多。
之前做過一個對比，以青島爲例，按60%檔次繳納15年，和按100%檔次繳納15年，退休金少250元，繳納費用要高出4萬五千多。同時還考慮到醫療保險繳費年限比養老保險繳費年限要長，青島是女交滿20年，男繳滿25年。並且養老按20%比例繳納，只有8%計入個人帳戶，另12%劃入社會統籌。所以按照最低基數來繳納是比較划算的，經濟壓力也是最小的。
2、對於靈活就業社保來說，符合就業困難人員繳納的，也可以享受社保補貼。補貼直接補給個人，各地政策不一，青島市500元每月，基本可以補貼應繳納保險的一半。補貼期限最長三年，距離退休不滿5年的，可以延長至退休，所以女，45歲，男，55歲申請是最合適的。
3、靈活就業社保只繳納養老和醫療，費用全部由個人承擔。也是不能補交的，達到退休年齡，繳費年限不夠的，只能延遲退休。對於女職工來說，也需要延長繳費至60歲才能退休。
003、城鄉居民養老保險：
1、城鄉居民保險是從100元-12000元檔次，繳費高低不一樣，領取養老金的多少就不一樣。不論男女都是60歲退休，並且到60歲時，不滿15年的，可以一次性補繳15年。
2、城鄉居民養老保險的好處是個人繳費加政府補貼全部計入個人帳戶。城鄉居民養老保險待遇=基礎養老金+個人帳戶養老金（基礎養老金2019年爲168元，個人帳戶養老金爲個人帳戶金總額除以139個月，所以繳費檔次越高，個人帳戶金額就越高，養老金就越多）
3、與城鎮職工養老保險來比，城鄉居民養老金偏低，但是繳納費用少，壓力小。
寫在最後的話
1、從以上分析可以看出，對於女職工，45歲，繳納職工養老保險稍微有點吃虧，需要延長到60歲，才能繳滿15年，自己承擔保險費用有點高。城鄉居民養老保險，也是到60歲退休，但是繳納費用少，養老金比職工養老金也少。對於男職工來說，45歲繳納保險，一點不耽誤，剛剛好，找個單位給繳納社保是最好的。建議根據自己的具體情況，來選擇繳納保險。
2、另外不建議繳納幾年城鎮職工養老保險之後，再繳納城鄉居民養老保險，比如，繳納8年城鎮職工養老保險，又繳納7年城鄉居民養老保險的，退休的時候，只能城鎮職工養老保險合併到城鄉居民養老保險，城鄉居民養老保險不能合併到城鎮職工養老保險的，因爲城鄉居民養老保險繳費低。所以這樣的話，就不合算了。建議一開始繳納職工養老保險就堅持繳納到退休。選擇繳納城鄉居民養老保險也是一直繳到退休。
