少兒國壽福，由中國人壽承保，是中國人壽旗下的國壽福系列產品。少兒國壽福是一款終身型的的重疾險，可以終身保障被保人。
今天奶爸就和大家一起看看最出名的兩款少兒重疾險，少兒平安福2018和少兒國壽福。
少兒國壽福VS少兒平安福
奶爸說保
01
少兒國壽福VS少兒平安福
從產品形態上看，兩個產品都很接近，跟各自公司的成人版很類似。終身壽險作爲主險，附加一份提前給付型重疾險，再加一堆五花八門的附加險。
直接說結論
奶爸認爲，兩款產品最主要的特點是：貴！
以少兒平安福爲例，0歲男孩，51萬保額，不買任何可自選的附加險，20年交費，每年保費是7378.07元。另外，奶爸諮詢了客服，投保的保額至少要40萬，也就是說最低消費要5918元每年。
其實說到這裏，奶爸可以直接說結論了：
這兩款產品只適合對平安、國壽品牌有特殊偏好，並且家庭年收入30萬以上的家庭。年收入30萬以下的家庭，是不適合購買這兩款產品的。
如果按照年收入8%作爲家庭保費預算標準，30萬就是2.4萬的保費預算，僅孩子一款產品就佔據了1/3的預算，奶爸認爲不科學。
奶爸多次強調過，買保險要先大人後小孩，把預算主要放在家庭支柱身上。家庭經濟支柱保障好了，纔是對孩子最大的保障。
02
5種少兒重疾險方案對比
先來看看下面5種不同少兒重疾險配置的方案：
我們看到，2千元以內的保費預算，透過購買定期消費型重疾險，小孩的重疾保障已經可以做得很足夠了。另外，在通貨膨脹的背景下，現在的50萬保額，幾十年後的實際保障意義會變得越來越小。因此，保險是多次配置的結果，孩子成年後再考慮配置更多的保險也不遲。
少兒平安福2018 VS 少兒國壽福
對比以上方案後，如果你還是要考慮少兒平安福或者少兒國壽福，請繼續往下看否則，跳過本部分，直接看本文總結。
下面我們從少兒特定重疾、輕症、附加險等3方面來對比下這兩款產品：
1、少兒特定重疾
圖片來源：兒童重大疾病慈善救助組織參與現狀報告
很詭異，除了“嚴重慢性縮窄型心包炎”、“疾病或外傷所致智力障礙”相同外，其他少兒特定疾病，兩個產品全部不同。其中，少兒高發的白血病、嚴重心肌炎，少兒國壽福居然沒納入而相對高發的嚴重川崎病和重症手足口病少兒平安福也是沒有的。
2、輕症
先來看看輕症責任的賠付方式：
1、少兒國壽福：單次賠付20%保額，最賠1次
2、少兒平安福：單次賠付20%保額，最高可賠付3次。
再來看看輕症品種：
平安的輕症，一如既往的不包括【輕度腦中風】、【不典型性急性心肌梗塞】、【冠狀動脈介入術】。少兒國壽福的輕症則中規中矩，基本上高發的都有。
另外，少兒平安福2018的升級增加了這項保障：“每得一次輕度重疾，重疾、少兒特定重疾和身故的保額就增加20%，如果三次輕度重疾得全，保額增加60%”。
3、其他附加險
至於其他附加險，整體性價比不高，一般不建議附加。這裏就不做詳細分析了。
這裏，特別要表揚一下，少兒平安福2018的長期意外險終於取消捆綁銷售了，多年來的超額利潤，現在終於放棄了。
另外，還有一個少兒平安福2018至尊版，完全一樣的保障，可以少交最後一年的保費。奶爸測算了一下，如果按4%的折現率，少交的第20年保費折現到現在，大概相當於第一年保費打了四六折，這也是讓利。不過至尊版是不能單獨購買的，必須購買一份平安福的保單才能享受。
看來，少兒平安福2018還是有所進步的，的確有讓利的地方，但跟同類優秀的產品對比，還是有較大的差距。
4、對比總結
1、主要形態和方向方面，兩個產品很接近，少兒平安福2018附加險相對複雜些
2、少兒特定疾病的病種設定上，兩者均存在一定缺陷
3、輕症責任方面，少兒國壽福輕症病種更顯誠意，少兒平安福2018最高賠付次數更優
4、保費方面，少兒國壽福更有優勢。
03
奶爸說保
任何產品都有自己的定位和目標人羣，少兒平安福和少兒國壽福依然是銷量很高的產品。但實際上，這種保費動輒六七千甚至上萬的兒童保險，並不適合大部分工薪家庭。
買保險沒有絕對的對與錯，適合自己的纔是最好的。而家庭的保險是多次配置的結果，沒必要一步到位。在設計配置方案時，一定要遵循先大人後小孩的原則（檢視更多買保險的科學方法），只有在大人保障足夠後才建議投入較多的預算爲孩子購買保險。
父母，纔是孩子最大的保障。
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